Para que las organizaciones logren una transformación digital adecuada, es clave conocer los lineamientos a los que necesita apegarse para mantenerse dentro del marco legal. Este es el caso del KYC (Know Your Customer), una estrategia esencial que actualmente es regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es un órgano independiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que regula, supervisa y sanciona a las entidades y sectores relacionados con las finanzas en México. Está autorizada para sancionar a individuos y compañías que realizan actividades reguladas por las leyes del sistema financiero mexicano como es el caso de las empresas FinTech.
Revisemos a continuación qué significa KYC y qué aspectos legales deben tomar en cuenta las empresas fintech en México para poder funcionar sin mayores inconvenientes.
¿Qué significa KYC?
KYC corresponde a las siglas en inglés Know Your Customer, y se refiere a los procesos de una empresa mediante los cuales se identifica y verifica la identidad de los clientes, especialmente en el ámbito bancario.
Las empresas fintech a nivel global han ido adoptando este concepto como parte esencial de sus estrategias de un modo cada vez más frecuente, debido a su relevancia en el control de identidad y lavado de dinero (AML o Anti-Money Laundering).
Desafortunadamente, la verificación de identidad puede ser un gran desafío que requiere un equilibrio delicado entre esfuerzo y trabajo en equipo, si deseas evitar el fraude y al mismo tiempo permitir que los usuarios legítimos accedan fácilmente a su servicio, aquí te decimos cómo lograrlo de manera eficiente.
Ahora, ¿qué es KYC (Know Your Customer)? Es un elemento importante en la lucha contra los delitos financieros y el lavado de dinero, a través de la identificación del cliente como eje principal, ya que es el primer paso para un mejor desempeño en las otras etapas del proceso.
De hecho, esta práctica no sólo se ajusta a las regulaciones de México, sino a las internacionales ligadas a los más altos estándares de seguridad como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) que ahora implementan leyes nacionales que abarcan directivas estrictas como AML 4 y 5 y medidas preventivas como esta para la identificación del cliente.
La política KYC es un marco obligatorio para bancos e instituciones financieras para validar la identidad de sus clientes y prevenir actividades terroristas. Se originó en el Título III de la Ley Patriótica de 2001 en Estados Unidos y se implementan procedimientos reforzados de autenticación de identidad en la primera etapa de cualquier relación comercial para cumplir con las regulaciones internacionales contra el lavado de dinero y el financiamiento ilícito.
En noviembre de 2018, las agencias estadounidenses, incluida la Reserva Federal, alentaron a los bancos a utilizar métodos sofisticados e inteligencia artificial y tecnologías de identidad digital para identificar actividades sospechosas.
Tanto así, que para fines de 2020 se estimó un gasto total a nivel global de aproximadamente 1.200 millones de dólares para KYC y AML, un aumento del 12,5% respecto del año anterior.
Empresas fintech en México: todo lo que debes saber sobre KYC y CNBV
Esta historia comenzó el 29 de agosto de 2017, cuando la CNBV publicó en el Diario Oficial una serie de cambios cuyo propósito era el de combatir los robos de identidad en la industria bancaria.
Luego, en marzo de 2018 se publicó la conocida como Ley Fintech, cuyo objetivo es el de regular los servicios de las instituciones de tecnologías financieras, mientras que en septiembre de ese mismo año se publicaron las Disposiciones de Carácter General (artículo 58 de la Ley Fintech), todo orientado a realizar un mejor registro KYC.
Una de las regulaciones más importantes tiene que ver con el uso de datos biométricos, especialmente la huella dactilar, permitiendo una autenticación más segura de los usuarios de la banca, y buscando evitar la suplantación de identidad o fraudes.
Estas son algunas de las disposiciones esenciales de la CNBV:
- Es obligación por parte de las instituciones de crédito validar previamente, y en línea con los registros del INE, la huella digital del usuario. Solo una vez regularizado esto, los usuarios podrán contratar productos y servicios, o bien la realización de operaciones de ventanilla.
- También es obligación de las instituciones de crédito que se garantice la integridad de la información biométrica almacenada y llevar registros de incidencias de robo de identidad.
- Para operaciones en ventanilla mayores a 1.500 UDIs (10.509 pesos aproximadamente, a noviembre de 2021), específicamente retiros y transferencias, los bancos deberán verificar en línea la huella digital del cliente con la base de datos del INE. Es posible omitir dicha validación, en cuyo caso el banco deberá reparar el daño a los clientes en no más de 48 horas tras la reclamación.
- Las instituciones pueden integrar bases de datos biométricos de los clientes para sustituir la verificación en línea con el INE. Con todo, al poblar la base de datos por primera vez, esta debe ser validada con los registros de dicho instituto.
- Si el paso anterior se cumplió, al realizarse operaciones y contrataciones los bancos podrán utilizar la base de datos para la autentificación de sus clientes, sin que sea necesario realizar la verificación en línea con el INE.
- Por último, la CNBV deja las puertas abiertas a la innovación, pues las disposiciones consideran la posibilidad de autorizar futuros o eventuales esquemas de autenticación biométrica, como reconocimiento de voz, de iris, etc.
Algunas de las grandes ventajas de implementar una correcta estrategia y registro KYC residen en el aumento de la seguridad de las instituciones financieras, el cumplimiento de la ley, resguardar los datos de los clientes y evitar fraudes, todo lo que se traduce en una optimización de los recursos.
¿Cómo implementar una política KYC?
KYC (Know Your Customer) es un proceso utilizado por empresas para verificar la identidad de sus clientes, y puede incluir los siguientes pasos:
- Política de cliente para establecer las normas y procedimientos para la verificación de la identidad.
- Recopilación de datos de clientes y proceso de identificación, verificación y verificación de personas políticamente expuestas y listas de sanciones.
- Evaluación y gestión de riesgos asociados con los clientes.
- Supervisión continua y mantenimiento de registros. El proceso puede incluir la verificación de documentos de identidad a través de un lector de documentos y software avanzado de verificación de documentos.
La validación de identidad basada en KYC (Know Your Customer) se lleva a cabo a través de diferentes métodos y tecnologías, características de seguridad y controles de seguridad. Puede incluir las siguientes etapas o procesos:
- Verificación de documentos: se revisa el documento de identificación emitido por el gobierno para detectar falsificaciones u otros problemas.
- Verificación facial/verificación de vida: se realizan verificaciones para asegurar la presencia en vivo del cliente y detectar intentos de fraude.
- Verificación de dirección: se verifica la dirección en los documentos de identidad emitidos por el gobierno contra una prueba de dirección (POA) proporcionada por el cliente.
Según Forbes, el aumento de la digitalización en el sector de las instituciones financieras y la seguridad que puedan ofrecer las vuelve un área importante de oportunidad, el éxito de algunos casos ha hecho que el deseo de cambiar de banco sea aún menos probable.
Aunque se cree que los millennials son los que prefieren realizar transacciones financieras de manera virtual, el evento del cisne negro de 2020 (una tragedia inesperada que cambia el entorno), la pandemia global que obligó a muchas personas a transitar hacia transacciones en línea y trabajos remotos, alentó a todos los grupos de edad a realizar operaciones bancarias en línea.
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